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寿险险种进化论：一文带你看懂寿险的演变历程

2018-10-26 15:13

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从1913年出现定期寿险以来，寿险就在不断改进和创新之中，经历一个世纪，寿险经过几轮“进化”，最终形成了目前比较稳健的指数型万能寿险。

　　从1913年出现定期寿险以来，寿险就在不断改进和创新之中，经历一个世纪，寿险经过几轮“进化”，最终形成了目前比较稳健的指数型万能寿险。下面我们来了解一下寿险不同险种的演变以及区别。

　　1913年：定期寿险(Term Life)

　　定期寿险作为最早期的保险类型，功能是最简单的：只能保障固定的期限(如10年，20年等)。被保险人在保障期内过世，保险公司会给付保额，但不具备现金价值，没有储蓄等功能，优点是保费便宜。

　　1950年：终身寿险(Whole Life)

　　所谓终身寿险，即保障终身，且缴付的保费在支付固定的保险成本之后，剩余部分转换成现金价值，现金价值随时间增长，退保时可取回部分现金价值。保险公司还会根据盈利情况派发红利，但此类型保险的问题是分红给付标准不透明。

　　1979年：万能寿险(Universal Life)

　　万能寿险比终身寿险更具灵活性。同样是保障终身，保费在支付保险成本后，会投入另一账户进行投资。保单所有人可在任何时间缴费，达到**缴费水平即可，同样具有现金价值，收益一般和利率市场挂钩。然而在低利率的环境下，万能寿险的回报过低，这是此类寿险的一大弊端。

　　1980年：投资连结寿险(Variable Life)

　　顾名思义，投资连结型寿险即与投资挂钩的保险，又名变额寿险(Variable Life)。投资连结保险设有多个账户，每个账户的投资组合不同，收益率也不同，投资风险也不同。投资账户不承诺回报，故客户需要自己承担高收益的同时也要承担高风险。此种保险的投资需要一定专业能力，对投资“小白”来说可能不够友好。

　　1991年：指数型万能寿险(Index Universal Life)

　　指数型万能寿险更进一步，收益与指数挂钩，常见的有美国S&P500，香港恒生指数和欧洲STOXX 50®指数，与投资连结寿险不同的是，指数型万能寿险设置了投资账户现金保本，因此即使指数跌了，现金价值也不会亏损。还有固定收益策略可供投保人选择，是目前发展更完善的险种。

　　如果您想了解更多保险方面的信息，欢迎您咨询侨外美国财税部，我们将为您提供更详细的解读。

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